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大家是否有这样一种感觉呢？商业银行通常给人的印象是银行门容易进，然而业务却不好办理。在商业银行办理一次业务往往需要排长队，耗费好几个钟头才能完成。但有一种商业银行的业务却与之截然不同，这种业务不但不需要你前往银行，甚至在商场门口摆个小摊就能完成。并且，办完业务后还会给你一些诸如毛巾、充电宝、旅行箱之类的小礼物，这种业务就是信用卡。似乎所有的商业银行都对给你办信用卡这件事很热衷。它们不仅服务做得很好，还会把卡片寄到你家中。这其中的原因是什么呢？信用到底是怎样赚钱的呢？

一、信用卡到底是什么？

瀚哥身为支付产业的人，若要谈论信用卡的发展历史，那能说上很久很久。然而，瀚哥不想在此耗费大量精力为大家讲述信用卡产业的过往与现今。我们今天只需弄清楚信用卡究竟是什么即可。信用卡，是一种简单的信贷方式。它通常由塑料制成卡片作为载体。商业银行会向个人或企业发放这种卡片。凭借它可进行预先消费。在中国，拥有信用卡后，一般能在有银联标志且有 POS 机的地方进行购物和消费。

商业银行或专门的信用卡公司会发行信用卡（例如美国运通）。他们会依据申请人的财务水平，给予申请人一定的授信额度。信用卡的持卡人在使用信用卡消费时，无需支付现金。等到特定的日子，通常是最迟还款日之前，再进行还款即可。

那么，简单来说，信用卡是一种工具。它是商业银行授信给大家的信贷工具。它就是一笔贷款。不过这笔贷款有一定的免息期。在国内，信用卡的最长免息期一般是 56 天。它属于提前消费、事后还款的信贷工具。

这个时候问题出现了，许多人会问瀚哥，我们使用信用卡时每次都处于免息期内，先进行消费，消费完后按时还款。在这种情况下，商业银行不仅给予我们免息期，还给予我们信用卡积分。那么，银行是通过什么方式赚钱的呢？银行是不是很傻呢？

二、商业银行到底怎么靠信用卡赚钱？

中国有句古话，即买的不如卖的精。作为最擅长赚钱的金融机构，商业银行绝不会做赔本的买卖。商业银行通过精心的设计，准备了一整套利用信用卡赚钱的手法，只是你不知道罢了。今天大家就和瀚哥一同来看看，商业银行是如何通过这张小小的信用卡赚你的钱的。

在支付产业中，大家都持有一个共识，即商业银行通过信用卡获取收入主要分为两大类别，一类是明面收入，另一类是私下收入。下面让我们逐步来看：

商业银行通过信用卡能够获得一些直接利润，其中一般包含利息收入，还有年费收入，以及商户分润返还，同时有取现收费，包括惩罚性收入和分期手续费等。

一是利息收入。利息收入指的是商业银行凭借你透支使用信用额度而获得的利息。此时，肯定会有朋友提出疑问，自己每次都按时还款，商业银行是如何收取利息的呢？别急，大家都知道使用过信用卡的话，在还款时通常有两个选项，一个是全额还款，一个是最低还款额。若全额还款，银行就收不到利息。而有一类朋友从不全额还款，都喜欢最低还款。一旦选择最低还款，未还部分会被收取高额利息。银行赚你钱的第一招就是最低还款额收费。曾有朋友帮瀚哥算过，假如一个月消费了一千元，按最低还款额只还 100 元，以万分之五的罚息计算，等十个月还完后，要多给银行 173.8 元，也就是用了一千元，却还了银行 1173.8 元。

一是年费收入。年费收入，其含义为，若你使用了某一家商业银行的卡，那么该商业银行就会在每年向你收取一笔费用，此费用即为商业银行的信用卡管理费。现在商业银行普遍推出了首年免年费的举措，次年则通过刷卡一定次数或者积累一定积分来免年费。然而，很多朋友并未留意到这一点，许多人只因贪图办卡时的小礼物，就轻易地办理了一张信用卡。等信用卡寄下来后，他们随手将其丢弃，便遗忘了此事；还有些人因为信用卡数量过多，没有注意到自己是否刷到了规定的笔数。当出现这种情况时，商业银行就有理由向你收取年费了。普通的金卡通常有好几百的年费，而白金卡的年费或许会达到上千。因此，一定不要忘记刷到应有的笔数。

三是刷卡商户分润。这个是支付产业赚钱的主要部分。你到商店刷卡买东西，表面看你支付的是买东西的钱，可商家拿到的没这么多。若通过信用卡刷卡支付，商户要给支付产业各方交一部分手续费。一般来说，支付产业可分为发卡行、银联、收单机构这三个主要部分。去年 9 月 6 日有价格改革，致使刷卡手续费有很大调整。你每在商户消费一笔，商户就会分一部分钱给商业银行，从商户处赚钱是商业银行赚钱的主要方式。

四是取现手续费和惩罚性收入。很多信用卡都有一定的取现额度，有时朋友们急用钱会用信用卡取现，取完后就不在意了。很多人没注意到，信用卡取现价格较高，只要用信用卡取现，通常都会被收取高额手续费，很多人对此反应不过来。信用卡有罚息。如果你某一天忘记还钱了，那么商业银行就可以合法地向你收取违约金。

一是分期手续费。有部分朋友在购买东西，尤其是大件商品时，倾向于选择分期付款。通常情况下，若使用信用卡进行分期，就相当于办理了一笔银行信贷业务，此时银行会收取分期手续费，并且该手续费的额度还不低。

其次，商业银行存在不少私下的收入。互联网思维有这样一种说法，即羊毛出在猪身上而狗买了单，实际上最早运用这种思维方式的就是银行。当银行在推荐你办理信用卡时，对于商业银行来说会有很多意料之外的收入。

一是要锁定商户和资金。若一家商场办理了某家商业银行的 POS 机，那么该商业银行就会要求商户把账户开设在该商业银行。因为商业银行的主要收入来源是存贷利差，所以商户在商业银行开设的这个账户，以及该账户中每天用于收款的钱，就变成了商业银行的隐性利润。

一是办理商业银行信用卡后会常收到推荐理财的电话或短信，这就是交叉销售。二是商业银行会最大限度使用你的资料，信用卡中心要赚钱，还会把资料交给其他部门，让其他部门赚你的钱，比如推荐理财产品、贷款产品等。

当然有许多其他的玩法。大家要记住，信用卡赚钱实际上是一种多样的赚钱方式。倘若不想被银行多收费，那就记住上述那些表面上能赚钱的要点，注意避开就可以啦。

作者江瀚，苏宁金融研究院特约研究员

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